Atualmente, o obtenção ao crédito é um dos principais mecanismos para a concretização de metas, como a compra de uma residência, automóvel ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o score de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como funciona o processo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um número que varia geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os bancos e credores têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é calculado com base em vários critérios, como seu histórico de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem condições de assumir novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor conseguir crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a qualidade e a saúde financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse sistema avalia o perigo de inadimplência de uma organização em honrar seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch Ratings, são as responsáveis por atribuir notas às corporações e instituições bancárias. Essas notas indicam aos mercado e ao público se a organização ou banco é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma maneira de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o perigo que você representa para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou assistência digital que ajuda as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e propõe métodos para melhorar a nota.
Essas empresas examinam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses fatores. O propósito é “liberar” o score, tornando-o mais alto e, portanto, ampliando as chances de conseguir crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua renda não for suficiente para suportar o valor do crédito pedidos, a empresa pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de suportar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode tomar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito score pode indicar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do crédito de forma consciente, despende dentro dos limites e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu score de crédito é um procedimento fundamental para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais instituições que fornecem informações de pontuação são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e rápida por meio de seus páginas ou apps. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no site ou aplicativo do Serasa Experian. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista: Também é possível verificar sua pontuação gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa instituição também propõe sugestões para melhorar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.
SPC Brasil: O SPC Brasil também permite a verificação ao pontuação, assim como oferece recursos que ajudam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é direto. As instituições financeiras utilizam essa pontuação para avaliar o risco de inadimplência e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm maiores chances de obter crédito com condições favoráveis, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para pagamento. Esse cenário demonstra a necessidade de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação regularmente.
Conclusão
Preservar um score elevado é essencial para quem deseja conseguir empréstimos com boas ofertas. Entender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende destravar seu score e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.